为贯彻落实中央经济工作会议精神，深化住房公积金制度改革，切实解决缴存职工购房融资难题，汉中市不动产登记交易服务中心与汉中市住房公积金管理中心主动作为、协同攻坚，以“顺位抵押”创新模式为突破口，成功打通“公积金+商业银行”组合贷款堵点，为缴存职工提供高效便捷的金融服务，助力房地产市场平稳健康发展。

    在买房时公积金贷款额度不够，差一截房款怎么办？不用张口问亲戚朋友借钱，组合贷款就能解决这个问题！“公积金+商业银行”组合贷款，是指职工购买自住普通商品住房时，在申请的住房公积金贷款额度不足以支付购房款的情况下，可由合作银行同时为其发放商业个人住房贷款予以补足的贷款模式。它刚好兼顾两种贷款优势，满足不同资金需求，拓宽购房贷款渠道。

    不过，组合贷涉及公积金中心和商业银行两大主体，也给抵押登记带来不少特殊问题与难点，例如新购期房在这一过程中需对应预告抵押和正式抵押两种不动产登记类型。预告抵押在期房阶段保障公积金中心与银行的优先请求权，并非正式物权抵押；待房屋竣工具备办证条件后，需及时转为正式抵押，确立双方抵押权及顺位效力。当汉中市住房公积金管理中心和银行提出该项业务需求时，市不动产登记交易服务中心主动担当，克服远超单一贷款抵押的双抵押权登记协同难、承担更多流程风险等重重阻碍，迅速与市公积金中心建立联席会商机制，就资金安全、风险防控、登记流程等关键环节展开多轮研讨。通过梳理现行法律法规，我中心创新提出“顺位抵押登记”解决方案，即按照公积金和商业银行签订的《个人住房组合贷款合作协议》的约定，将公积金和商业银行登记为同一顺位抵押权人，实现了两种贷款产品的优势互补、协同发力、有机融合。这一创新举措既充分释放了住房公积金的政策红利，又保障了商业银行债权安全。

    为确保业务顺利落地，双方建立“三同步”工作机制：

    1. 信息共享同步。联合制定《汉中市“公积金+商业银行”组合贷款抵押登记信息确认表》，于2025年7月24日完成模板设计，明确抵押物信息、债权债务关系等核心要素，实现“一表集成、一次提交”。

    2.业务办理同步。联合制定《汉中市住房公积金贷款抵押登记业务合作协议书》。2025年分别与长安银行、邮储银行签订了《合作协议书》，在银行网点设立公积金和不动产抵押登记便民服务点。解决了有缴存公积金账户的客户在银行就能申请公积金贷款和办理不动产抵押登记业务。      3.风险防控同步。通过“互联网+不动产登记”平台实现数据实时核验，严把抵押物价值评估关，确保组合贷款风险可控。截至目前，已累计办理组合贷款业务4笔，担保金额420万元。

     “顺位抵押”模式的创新应用，带来多重积极效应，一是公积金贷款的低利率特性将最大限度降低职工购房融资成本，减轻还款压力；二是商业贷款的补充作用能够有效适配汉中当前住房市场价格水平，满足职工不同层次的资金需求，进一步拓宽购房贷款渠道；三是对办理“组合贷款”的购房人开辟“快件通道”，在确保登记安全的前提下，加快资料周转和业务衔接，最大限度提高工作效率。

    下一步，我中心将持续加强部门协作，优化“组合贷款”抵押登记流程，深化“互联网+不动产登记”改革，进一步创新便民举措，优化营商环境，为企业和群众提供更加优质的服务，为建设宜居韧性智慧城市贡献更多改革红利。